Comment bien investir dans votre troisième pilier en 2021 ?

S’assurer une retraite paisible et confortable est un objectif précieux pour chacun d’entre nous. La Suisse offre des solutions de prévoyance pour économiser tout au long de votre carrière professionnelle. Il va de soi de le rappeler car les jeunes ne pensent pas toujours à économiser pour leurs vieux jours, se projeter aussi loin n’étant pas évident. Avec la crise sanitaire actuelle que nous vivons liée au coronavirus, il est d’autant plus évident de penser à épargner. Alors quels moyens existe-t-il en Suisse pour mettre de l’argent de côté en toute sécurité ? Nous allons vous expliquer le cas du 3ème pilier, l’assurance-vie à ne pas oublier en Suisse.

Comment investir pour une retraite sécurisée ?

Il existe 3 piliers en Suisse. Les 2 premiers ne couvrent que 60 à 70% du dernier salaire perçu. Il est donc important de souscrire à un troisième pilier afin de s’assurer une retraite confortable et un niveau financier à hauteur de ce que vous gagniez en étant actif.

Le premier pilier est une prévoyance étatique et obligatoire, c’est-à-dire qu’il garantit le minimum vital grâce à trois pôles principaux : l’AVS, l’AI et le PC.

Le deuxième pilier, quant à lui, est réservé aux employés : c’est une prévoyance professionnelle qui permet le maintien du niveau de vie grâce à la LPP Loi fédérale sur la Prévoyance Professionnelle vieillesse, survivants et invalidité. Elle est automatiquement souscrite par l’employeur pour toute personne ayant un contrat de travail et travaillant plus de 8 heures par semaine pour un même patron.

Troisième pilier 3a et 3b : quelles différences ?

Le troisième pilier est donc un complément personnel non obligatoire auquel nous pouvons souscrire individuellement. C’est une prévoyance privée qui peut être souscrite sous deux formes :

• le 3a qui est la prévoyance individuelle liée
• le 3b qui est la prévoyance individuelle libre.

Ces deux piliers permettent de faire des économies d’impôt et ils sont cumulables.

Le 3ème pilier 3b fonctionnent selon la situation familiale, c’est à dire que les déductions fiscales dépendent de votre état civil (marié ou célibataire) et de votre foyer (nombre d’enfants à charge). A l’inverse, le 3a est individuel, sa déduction fiscale ne dépend pas de la situation familiale.

Comment choisir le bon contrat 3ème pilier ?

Choisir son contrat 3ème pilier dépend du projet de vie qui vous motive. 

En effet, votre objectif fait peut être partie de ceux-là : préparer votre retraite, un projet immobilier ou encore protéger votre famille, etc. Les raisons sont très différentes et varient d’une personne à l’autre, le but de souscrire à un troisième pilier est donc propre à chacun.

Suivant votre projet, il faudra choisir le 3ème pilier le mieux adapté auprès d’une compagnie d’assurance qui proposent des primes différentes les unes des autres.

Sur assurance-info, nous vous proposons un accompagnement personnalisé pour souscrire au 3P. Nous vous aidons à comparer les meilleures primes et trouvons pour vous le meilleur tarif.

Vous pouvez toujours consulter un conseiller pour vous aider à vous orienter vers un 3ème pilier le plus adapté à votre situation financière. Demandez conseil auprès de notre partenaire troisiemepilier.ch, premier site d’information sur le 3ème pilier en Suisse Romande.

Le 3ème pilier assurance vous permet plusieurs formes de placement :

• Assurance-vie seule traditionnelle
• Assurance-vie liée à des fonds de placement conformes à la loi (aussi appelé le mixte package)

Quels sont les avantages du troisième pilier ?

Le troisième pilier c’est un taux technique minimum garanti. Ici vous ne placez pas votre argent sur des valeurs mais vous souscrivez à un contrat d’épargne avec la compagnie d’assurance, grâce à une prime versée sous forme de cotisation.

Vous pouvez cotiser jusqu’à l’âge de la retraite, soit 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes.

L’un des avantages majeurs du 3ème pilier 3b est la possibilité de débloquer l’argent investi à n’importe quel moment. Libérer les fonds sera soumis à une taxation selon un taux préférentiel qui dépendra de votre situation et de votre lieu de résidence (varie d’un canton à l’autre).

Pour le 3a, les conditions pour débloquer l’argent présent sur votre compte sont plus complexes et strictes (vous vous mettez à votre compte, vous quittez définitivement la Suisse, vous avez atteint l’âge de la retraite, etc.).

Voici tous les avantages de souscrire à un contrat troisième pilier :

Avantages	Commentaires
Sécurité	Le troisième pilier assurance vous assure une sécurité pour vous et votre famille (risques liés à l’incapacité de gain et au décès)
Garantie	Le montant du capital-décès est garanti dès le début du contrat
Rémunération	Le taux d'intérêt est fixé et garanti pour toute la durée du contrat.
Succession	La prestation d’assurance n’entre pas dans la succession. C’est à dire que si vous venez à décéder deux mois après avoir souscrit au contrat 3P, la compagnie d’assurance vous versera la somme prévue par le défunt à la famille.
Déductible des impôts	En investissant votre argent dans le troisième pilier vous ferez automatiquement une “plus-value”. En effet, il est autorisé une déduction maximale pour les cotisations aux formes reconnues de prévoyance par année à hauteur d’un montant maximum qui est : 6’826 francs pour les personnes affiliées à une institution de prévoyance 2ème pilier. 20% du revenu annuel (sans dépasser 34’128 Fr maximum) pour les personnes non affiliées à une institution de prévoyance du 2ème pilier comme c‘est le cas pour les indépendants). Attention ces montants vont changer en 2021 ! (voir plus bas dans notre article)
Versement sécurisé	Le montant et la fréquence des versements sont fixés par la loi, ce qui permet de garantir un capital de vieillesse.

Je suis frontalier, puis-je souscrire à un 3ème pilier ?

Vous travaillez en Suisse mais vous vivez en France. Vous êtes donc sous le régime Frontalier. Et vous vous demandez sûrement quelles sont vos options dans ce cas en matière de prévoyance ?

Il n’est déjà pas évident de se projeter à long terme lorsqu’on est jeune et habitant en Suisse, et c’est encore plus le cas en étant un jeune travailleur frontalier. “Vais-je faire toute ma carrière professionnelle en Suisse, ai-je un risque de souscrire à un troisième pilier si je souhaite travailler en France plus tard ?”

Autant de questions auxquelles nous allons tenter de répondre.

Oui, vous pouvez souscrire à un contrat troisième pilier en Suisse, en tant que frontalier. Il y a cependant certains changements à prendre en compte qui entreront en vigueur en 2021 et qui vont avoir un réel impact sur l’intérêt de souscrire à ce type de placement pour les résidents français (voir ci-dessous).

Placer votre argent sur une épargne troisième pilier vous permet de vous assurer une retraite en Suisse ce qui peut être une réelle opportunité, surtout lorsqu’on voit les changements opérés en France sur le système de financement des retraites.

Si vous n’avez pas cotisé assez d’années pour pouvoir toucher la retraite en Suisse, plusieurs options s’offrent à vous :

• Racheter des années de cotisations 2ème pilier
• Et/ou souscrire à un troisième pilier

Vous vous demandez s’il faut souscrire à un contrat troisième pilier car vous ne pensez pas faire toute votre carrière en Suisse. Il est important de savoir que si vous quittez la Suisse, il vous sera toujours possible de récupérer votre capital investi une fois l’âge de la retraite atteint.

N’hésitez pas à vous renseigner auprès de notre partenaire spécialiste du troisième pilier. Les conseillers sauront vous éclairer sur vos doutes et vous aider à aller vers le meilleur contrat d’épargne.

Quels changements pour 2021 ?

2020 aura été une année très particulière au niveau économique, social et d’un point de vue humanitaire également, suite à l’épidémie de coronavirus.

Par conséquent, économiquement, à quels changements peut-on s’attendre en 2021 ?

Au niveau du 3ème pilier, plusieurs éléments vont être modifiés.

Le montant maximum de versement va augmenter et ainsi passer de 6’826 CHF par année à 6’883 CHF pour un employé soumis au 2ème pilier, et de 34’128 CHF à 34’416 CHF par année pour un indépendant non soumis au 2ème pilier.

Attention, ces changements sont exclusivement réservés au 3ème pilier 3a lié et entreront en vigueur au 1er janvier 2021. Si vous avez déjà un contrat troisième pilier, le montant des versements sera automatiquement adapté si vous avez choisi l’option “adaptation automatique des primes”. Sinon, vous pourrez toujours verser le même montant tout en complétant avec la différence, grâce à un versement exceptionnel sur votre contrat à la fin de l’année.

Au niveau des frontaliers, 2021 va également avoir un impact sur les souscriptions : il lui sera toujours possible de souscrire à un 3ème pilier, mais il ne pourra plus déduire fiscalement (sauf pour les frontaliers qui ont le statut de quasi-résident c’est à dire les personnes ayant 90% des revenus du foyer fiscal qui proviennent de Suisse).

Vous l’aurez compris, souscrire à un contrat 3ème pilier est très avantageux et il le sera encore plus en 2021. Demandez des offres comparatives auprès de nos conseillers et choisissez le 3ème pilier le plus adapté à votre situation.