Nous ne vous le dirons jamais assez, le 3ème pilier est l’outil clé pour se constituer une prévoyance solide, ainsi que pour faire des économies d’impôts importantes.
Mais faut-il choisir le 3e pilier A ou le 3e pilier B ? Quelles sont les différences entre ces deux piliers et lequel correspond le mieux à votre situation.
Voici un guide clair pour comprendre ces deux formules et choisir celle qui vous convient.
En Suisse, la prévoyance repose sur 3 piliers distincts, qui ont chacun leur utilité :
Tous ces piliers ont les mêmes objectifs : maintenir votre niveau de vie à la retraite, préparer des projets de vie ou protéger votre famille.
Nous allons ici développer le 3e pilier lié A, qui a ses propres caractéristiques et qui va répondre à certains besoins.
Le 3ème pilier 3A est lié à l’âge de la retraite. En effet, le capital n’est disponible que sous certaines conditions, dont la principale est l’atteinte de l’âge de la retraite (entre 64 et 65 ans pour les femmes, et 65 ans pour les hommes).
Avec ce 3e pilier, vous pourrez déduire toutes les sommes que vous allez verser dessus, tout au long de l’année. Vous ne devrez pas dépasser un certain plafond, qui est révisé généralement tous les deux ans.
C’est certainement le 3e pilier le plus courant de par ses nombreux avantages :
Quelques inconvénients sont à noter sur le 3e pilier lié :
Vous souhaitez obtenir une sécurité financière? Et si vous compariez les offres 3ième pilier pour trouver la solution qui répond à vos besoins: Gratuit et sans engagement !
En opposition au pilier 3a, nous avons le 3ème pilier libre B qui présente des avantages différents de son grand frère. Il est basé sur le statut familial, avec des déductions différentes de sa situation : célibataires, couples mariés ou pacsés, avec ou sans enfant, tout ceci va influer sur le montant des déductions fiscales.
Le 3e pilier B est plus souple dans sa gestion comme nous allons le voir, et il est souvent proposé par les compagnies d’assurance.
Contrairement à son grand frère, sa gestion est libre, comme son nom l’indique.
| Critère | 3e pilier A | 3e pilier B |
|---|---|---|
| Nature | Lié à l’âge de la retraite | Libre |
| Déduction fiscale | Oui | Oui, dans une moindre mesure |
| Disponibilité du capital | À la retraite (ou cas spéciaux) | À tout moment |
| Objectif principal | Retraite, économie d’impôts | Flexibilité, protection familiale |
| Bénéficiaires imposés | Oui (capital au retrait) | Non (selon type de contrat) |
| Idéal pour | Salariés | Indépendants, familles |
Nous allons passer en revue les différentes situations possibles. Bien évidemment, ces cas sont des exemples et sont non-exhaustifs. Si vous souhaitez une étude personnalisée en fonction de votre situation, n’hésitez pas à nous contacter.
Tournez-vous d’abord vers le 3e pilier lié A. Le gain fiscal sera important dans votre situation, et vous permettra de faire des économies d’impôt non négligeables tous les ans.
Chaque franc versé dans un 3e pilier A vous permet de réduire votre revenu imposable.
Si vous n’avez pas de 2e pilier, choisissez le Pilier 3A, qui aura des plafonds de déduction fiscale plus élevés.
Si vous cherchez de la flexibilité et une protection familiale accrue, c’est le Pilier 3B qu’il vous faut.
Pensez d’abord à assurer votre conjoint(e) et vos enfants. Pour cela, le 3e pilier libre B est tout indiqué. En cas de décès ou d’invalidité, ils seront protégés.
Prenez de l’avance ! Plus vous commencez tôt à épargner, meilleure sera votre prévoyance. Choisissez donc le 3e pilier lié 3A pour prendre une avance fiscale et capitaliser le plus tôt possible.
Tournez-vous vers le Pilier 3b, pour disposer d’une épargne liquide, qui sera disponible avant vos 65 ans.
Si vous ne savez toujours pas vers quelle solution vous tourner, il reste le compromis de mixer les deux piliers : pourquoi choisir quand on peut avoir le meilleur des deux mondes ?
Et c’est certainement la solution la plus intéressante actuellement. Par exemple, vous versez 300 CHF par mois dans un 3e pilier A et 150 CHF par mois dans un pilier B, vous réduirez ainsi vos impôts tout en gardant une épargne disponible.
Le 3e pilier lié A présente donc un avantage fiscal important, tandis que le 3e pilier libre B vous apporter liquidités et flexibilité.
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