Comprendre la prévoyance Suisse en 5 minutes

Si vous venez de commencer à travailler en Suisse, ou que vous projetez de vous y installer, il y a certains fondements que vous vous devez de connaître. Le système de prévoyance en est un exemple, tant il est unique dans son mode de fonctionnement. Il est donc essentiel que vous le connaissiez afin de bien anticiper vos besoins futurs, notamment en terme de retraite.

On vous explique tout, en moins de 5 minutes.

Qu’est-ce que le système des trois piliers ?

Le système de prévoyance Suisse repose sur le système des trois piliers :

• 1er pilier, aussi appelé AVS/AI et qui permet de couvrir les besoins vitaux à la retraite ou en cas d’invalidité
• 2ème pilier, qui correspond à la LPP et qui sert à maintenir son niveau de vie à la retraite
• 3ème pilier, ou prévoyance privée, et qui vient compléter les revenus, optimiser la fiscalité et protéger ses proches.

Le 1er pilier : AVS/AI (assurance vieillesse, survivants et invalidité)

Ce 1er pilier est la base du système. Il est obligatoire pour toute personne travaillant et/ou résidant en Suisse, et est financé par les personnes assurées et les employeurs.

Il va couvrir la retraite (AVS) et l’invalidité (AI) grâce au versement d’une rente, dont le montant est imposé par l’échelle 44, et qui va calculer combien vous avez droit une fois l’âge de la retraite atteint. Tout le monde est donc logé à la même enseigne, ce qui veut dire que bien souvent, les seules rentes du 1er pilier ne sont pas suffisantes pour vivre quand vous arrivez à l’âge de la retraite.

Le 2e pilier : LPP (prévoyance professionnelle)

Le 2e pilier vient compléter le 1er pilier. Il est obligatoire pour toutes les personnes salariées qui gagnent plus de 22’050 CHF par année (seuil 2025), et il est financé conjointement par l’employeur et le salarié. Chaque entreprise est libre de proposer ses plans de LPP (dans la limite des obligations imposées par le loi), il y a donc des disparités entre les entreprises. C’est surtout vrai pour les salariés des grands groupes qui ont souvent une meilleure LPP que les employés de PME plus modestes.

À noter que pour les travailleurs indépendants, la LPP est facultative, mais peut-être mis en place volontairement.

Idéalement, les 1er et 2e piliers doivent couvrir environ 60% à 70% de votre dernier revenu.

Le 3e pilier : prévoyance privée (facultative)

Si les deux premiers piliers sont obligatoires, ce troisième pilier s’inscrit dans une démarche volontaire de la part de l’assuré : le système permet donc de responsabiliser l’individu en lui donnant le choix de souscrire (ou non) à un produit de prévoyance privée. Il permet notamment :

• de bénéficier d’avantages fiscaux
• de protéger vos proches
• ou même de financer un achat immobilier.

Il existe deux formes principales de 3e pilier :

• le 3e pilier 3a (lié) : celui-ci présente de nombreux avantages, comme une déduction possible des versements annuels, mais avec des règles strictes de retrait
• le 3e pilier 3b (libre) : très flexible mais sans avantages fiscaux importants.

Pourquoi ce système à trois piliers ?

Le système a été pensé pour garantir une protection financière complète à la population, que ce soit pour la vieillesse, l’invalidité ou le décès. Ainsi, chaque pilier a des objectifs différents et des financements distincts, et tous ensemble, ils répondent aux besoins variés des citoyens tout en répartissant les risques de manière optimale.

Les objectifs principaux de ces trois piliers sont :

• Assurer la sécurité financière : Le système vise à garantir un revenu suffisant aux personnes retraitées, invalides ou aux survivants, afin qu’elles puissent maintenir un niveau de vie décent après la fin de leur activité professionnelle.
• Répartir les responsabilités : Chaque pilier implique différents acteurs (État, employeurs, individus), ce qui permet de diversifier les sources de financement et de limiter les risques liés à la dépendance à un seul système.
• Couvrir tous les besoins : Les trois piliers sont conçus pour couvrir à la fois le minimum vital et permettre, grâce à la prévoyance professionnelle et individuelle, de maintenir le niveau de vie antérieur, voire de l’améliorer.

Ce modèle, qui existe depuis des dizaine d’années maintenant, n’a plus besoin de faire ses preuves :

• Solidité et stabilité : En diversifiant les sources de financement et les responsabilités, le système est plus résilient face aux évolutions démographiques et économiques.
• Flexibilité et équité : Il tient compte des situations personnelles et professionnelles variées, permettant à chacun d’ajuster sa prévoyance selon ses besoins et moyens.
• Réponse à l’histoire politique : Ce système est le fruit d’un compromis historique entre une vision solidaire (prise en charge par l’État) et une responsabilisation individuelle (épargne privée).

Et moi, suis-je bien couvert ?

Chaque situation est unique, il est donc impossible de donner dans cet article un conseil qui s’adapterait à tout le monde. En fonction de votre âge, de votre statut professionnel et de vos projets de vie, il est indispensable de faire une étude de prévoyance.

Nos conseillers sont à votre disposition pour réaliser ce bilan gratuit et personnalisé, qui vous permettra de :

• comprendre vos droits actuels,
• identifier vos éventuelles lacunes de couverture,
• optimiser votre stratégie retraite et fiscalité.

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