Je peux choisir des assureurs différents pour mon assurance maladie de base LAMal et mes assurances complémentaires. Séparer ses assurances maladie comporte des avantages et n’est pas aussi complexe qu’il n’y paraît. Voici nos conseils pour gérer au mieux plusieurs caisse maladie.
Stéphane a pendant longtemps payé tous ses frais d’ostéopathie de sa poche. «Je n’avais pas d’assurance complémentaire car les offres proposées par ma caisse maladie me semblaient chères et peu adaptées à mes besoins», raconte le quadragénaire. «Et puis, j’avais l’habitude de changer parfois de caisse pour la base, pour profiter à chaque fois des primes les plus basses. Cela me semblait donc super compliqué de devoir changer à chaque fois toutes mes assurances.»
Ce qu’il ignore à l’époque c’est qu’il est possible de souscrire à ses complémentaires auprès d’un assureur différent de celui de l’assurance-maladie de base.
L’assurance maladie de base, c’est quoi?
L’assurance maladie de base garantit les soins médicaux en cas de maladie, d’accident et de maternité. Ce qui est couvert et remboursé par la base est fixé dans la loi et valable pour tous. Elle est obligatoire pour toutes les personnes qui vivent en Suisse. L’assureur a l’obligation de m’assurer sans questionnaire de santé, quel que soit mon âge.
Les primes varient quant à elles selon l’assureur, la transche d’âge de l’assuré-e, la région où il vit et la franchise et éventuel modèle alternatif qu’il-elle choisit. Je peux bénéficier d’un subside, calculé en fonction de mes revenus et de ma fortune.
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Les assurances complémentaires, c’est quoi ?
Les assurances complémentaires permettent de couvrir certaines prestations que l’assurance obligatoire des soins ne rembourse pas ou ne couvre que partiellement. Notamment les soins et traitements en médecines alternatives, les frais de prévention de la santé comme le fitness, par exemple. Ou encore les frais dentaires. Ainsi que des soins spécifiques à la maternité. Certaines complémentaires me permettent aussi de bénéficier de davantage de prestations en cas d’hospitalisation, comme le remboursement en clinique en division privée ou demi-privée, ou encore le libre choix du médecin.
Grande diversité de prestations et primes des complémentaires
Ces assurances sont facultatives et privées. L’assureur peut ainsi décider s’il accepte de m’assurer et à quelles conditions: il peut émettre une liste d’exclusions, autrement dit des circonstances/maladies pour lesquelles je ne suis pas couvert-e. Et il peut aussi simplement refuser de m’assurer. Ce sur la base d’un questionnaire qui évalue mon état de santé et mes antécédents médicaux. D’où l’importance de souscrire aux assurances complémentaires quand on est jeune et en bonne santé!
Les prestations sont variables d’une compagnie à l’autre, chacune étant libre de proposer ses produits d’assurance. Idem pour les primes. Cela rend les complémentaires difficiles à comparer. Nos spécialistes se tiennent à votre disposition pour vous conseiller gratuitement et vous soumettre plusieurs offres adaptées à vos besoins et à votre budget.
Davantage de liberté avec les assurances
Assurance de base et assurances complémentaires sont donc bien différentes. Il est possible d’y souscrire séparément chez deux assureurs différents.
Cette séparation présente notamment l’avantage que mes données médicales ne sont pas toutes auprès de la même compagnie et ne peuvent ainsi pas se rejoindre.
Les complémentaires pas résiliées en cas de changement d’assurance de base
À noter que si j’ai toutes mes assurances – obligatoire et facultatives – auprès du même assureur, le fait de changer de caisse pour la base n’autorise pas mon assureur à résilier mes complémentaires.
Stéphane peut aujourd’hui se faire rembourser ses frais de médecine alternative comme l’ostéopathie grâce à son assurance complémentaire, tout en changeant librement d’assureur de base en fonction de la hausse de primes. « Cela me demande juste un peu d’attention au moment d’envoyer une facture pour remboursement : qui prend en charge ces coûts, base ou complémentaire ? Histoire de l’envoyer au bon destinataire. »
Le risque de perdre des rabais de primes
Certaines compagnies proposent en outre des rabais lorsque je souscris à la base et la complémentaire auprès du même assureur. Si je choisis un autre assureur pour ma base, je risque de ne plus bénéficier de ces rabais. Je m’y retrouve cependant dans les économies que je fais grâce à une prime d’assurance de base moins chère.
N’hésitez pas à demander conseil personnalisé et gratuit à nos spécialistes !