Choisir une rente viagère, c’est se garantir un revenu tout au long de sa vie, jusqu’au moment du décès. Il existe différentes façons de se constituer une rente viagère, et de nombreuses subtilités dans son fonctionnement.
Avant de parler de la rente viagère, définissons ce qu’est une rente.
Une rente, c’est un versement périodique que l’assuré va recevoir tout au long de sa vie. Ainsi, il touchera ce complément de retraite (ou de revenu) jusqu’à son décès.
Pour la rente viagère, le première rente est versée au moment de la retraite. Ce versement ne s’arrêtera jamais, puisque l’assuré va continuer de recevoir la rente jusqu’à son décès, même si le capital de départ est épuisé. Si cela arrive, la compagnie d’assurance va continuer à verser le montant prévu jusqu’au décès de l’assuré.
Il existe plusieurs façons de se constituer une rente viagère pour ses vieux jours :
La rente viagère est le produit idéal pour qui veut combler ses lacunes de prévoyance entre le montant du dernier salaire et les montants des 1er et 2e piliers.
Pour conserver un niveau de vie similaire, il est nécessaire de compléter les montants versés par le 1er pilier légal et le 2e pilier. C’est là qu’intervient la rente viagère, qui va permettre de combler tout ou partie de cette différence de revenus.
Choisir une rente viagère présente des avantages non négligeables :
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Une fois l’âge de la retraite atteint, la rente se déclenche, et pour calculer celle-ci, la compagnie va multiplier le capital pour le taux de conversion.
Ce taux de conversion est fixé par la compagnie d’assurance, ce qui veut dire que chaque compagnie fixe son propre taux, et offrira une rente plus ou moins élevée selon les conditions proposées. Le mieux est de comparer les différentes offres des compagnies pour se faire une idée. C’est ce que proposent nos spécialistes, n’hésitez donc pas à les solliciter pour effectuer une étude de votre situation.
Exemple : j’ai un capital de 700’000 CHF. Le taux de conversion est de 5,3%.
700’000 x 5,3% = 37’100 CHF, qui correspond au montant de la rente assurée chaque année.
Dans le cas où l’assuré n’est pas marié, ni en concubinage, et s’il n’a pas d’enfant majeur étudiant, le capital est perdu en cas de décès, aucune restitution ne sera faite aux héritiers, comme le prévoit les rentes LPP. La rente viagère vient contrer ce principe légal et permet, au contraire, de leur faire profiter du capital en cas de disparition de l’assuré.
Vous avez deux options :
Au moment de la souscription du contrat, l’assuré doit aussi choisir le “nombre de têtes” à assurer :
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Jusqu’au 31 décembre 2024, la fiscalité de la rente viagère était celle-ci :
L’assuré paye des impôts sur 40% de la prime annuelle.
Par exemple : il touche 6’000 CHF en rentes tous les ans.
6’000 x 40% = 2’400 CHF, l’assuré va donc payer des impôts sur 2’400 CHF (et non les 6’000 CHF).
À partir du 1er janvier 2025, cette imposition change, et est devenue encore plus intéressante. En effet, le taux d’imposition est passé à 1%.
Par exemple : l’assuré touche 6’000 CHF en rentes tous les ans.
6’000 x 1% = 60 CHF, l’assuré va donc payer des impôts sur 60 CHF.
Nous avons vu que la rente viagère permettait de toucher la rente jusqu’à la fin de nos jours, même si le capital était épuisé. Une rente certaine est l’inverse : une fois que le capital est épuisé, la compagnie d’assurance ne verse plus rien.
L’assuré va donc choisir sa durée de rentes : 10, 20 ou 25 ans.
Ce type de rente est parfaitement adapté à quelqu’un qui souhaite prendre une retraite anticipée, et qui doit combler les lacunes du 1er pilier.
À noter qu’il n’y a pas d’impôt sur le revenu sur cette rente, car le capital est consommé au fur et à mesure du temps.
L’assuré devra choisir entre ces deux types de rente :
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