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La Rente Viagère
Recevez un revenu régulier tout au long de votre vie
Sommaire
Choisir une rente viagère, c’est se garantir un revenu tout au long de sa vie, jusqu’au moment du décès. Il existe différentes façons de se constituer une rente viagère, et de nombreuses subtilités dans son fonctionnement.
Qu'est-ce qu'une rente viagère ?
Avant de parler de la rente viagère, définissons ce qu’est une rente.
Une rente, c’est un versement périodique que l’assuré va recevoir tout au long de sa vie. Ainsi, il touchera ce complément de retraite (ou de revenu) jusqu’à son décès.
Pour la rente viagère, le première rente est versée au moment de la retraite. Ce versement ne s’arrêtera jamais, puisque l’assuré va continuer de recevoir la rente jusqu’à son décès, même si le capital de départ est épuisé. Si cela arrive, la compagnie d’assurance va continuer à verser le montant prévu jusqu’au décès de l’assuré.
Comment se constituer une rente viagère ?
Il existe plusieurs façons de se constituer une rente viagère pour ses vieux jours :
- Versement d’un capital. C’est ce qu’on appelle une “prime unique” : vous avez un capital financier conséquent que vous allez placer sur un contrat de rente, et dès les 65 ans de l’assuré, ce contrat va s’activer et les rentes prévues au contrat seront versées. La plupart du temps, les assurés versent leur 2ème pilier (LPP) sur un contrat de rente viagère, quand le moment de la retraite est venu. Cela leur permet de profiter de ce capital simplement, sans se soucier de comment ils doivent diviser la prime pour conserver un revenu correct jusqu’à la fin de leurs jours.
- Versement en primes périodiques. Dans ce cas, vous n’avez pas de capital à placer, vous allez donc vous constituer une rente petit à petit, en versant régulièrement un montant d’épargne sur votre contrat.
À qui s'adresse la rente viagère ?
La rente viagère est le produit idéal pour qui veut combler ses lacunes de prévoyance entre le montant du dernier salaire et les montants des 1er et 2e piliers.
Pour conserver un niveau de vie similaire, il est nécessaire de compléter les montants versés par le 1er pilier légal et le 2e pilier. C’est là qu’intervient la rente viagère, qui va permettre de combler tout ou partie de cette différence de revenus.
Quels sont les avantages de la rente viagère ?
Choisir une rente viagère présente des avantages non négligeables :
- Le capital est sécurisé chez la compagnie d’assurance : cette somme importante n’apparaitra pas sur vos comptes bancaires.
- La rente est garantie, à vie. Jusqu’à votre décès, vous toucherez la rente prévue au contrat, même si le capital est épuisé.
- Vos héritiers sont protégés en cas de décès. Selon les clauses de votre contrat, vous protégerez vos proches si vous veniez à disparaître.
- Vous bénéficierez d’avantages fiscaux considérables.
- Vous choisissez un contrat à la carte, selon différentes options, ce qui vous permet d’avoir un contrat unique et qui vous ressemble.
Comment calculer le montant d'une rente viagère ?
Une fois l’âge de la retraite atteint, la rente se déclenche, et pour calculer celle-ci, la compagnie va multiplier le capital pour le taux de conversion.
Ce taux de conversion est fixé par la compagnie d’assurance, ce qui veut dire que chaque compagnie fixe son propre taux, et offrira une rente plus ou moins élevée selon les conditions proposées. Le mieux est de comparer les différentes offres des compagnies pour se faire une idée. C’est ce que proposent nos spécialistes, n’hésitez donc pas à les solliciter pour effectuer une étude de votre situation.
Exemple : j’ai un capital de 700’000 CHF. Le taux de conversion est de 5,3%.
700’000 x 5,3% = 37’100 CHF, qui correspond au montant de la rente assurée chaque année.
Que devient la rente viagère au moment du décès ?
Dans le cas où l’assuré n’est pas marié, ni en concubinage, et s’il n’a pas d’enfant majeur étudiant, le capital est perdu en cas de décès, aucune restitution ne sera faite aux héritiers, comme le prévoit les rentes LPP. La rente viagère vient contrer ce principe légal et permet, au contraire, de leur faire profiter du capital en cas de disparition de l’assuré.
Vous avez deux options :
- Vous choisissez la rente viagère avec restitution, ce qui veut dire que le capital non-utiisé sera versé aux héritiers en cas de décès de l’assuré
- Vous choisissez la rente viagère sans restitution et dans ce cas, les héritiers ne toucheront pas le capital.
Au moment de la souscription du contrat, l’assuré doit aussi choisir le “nombre de têtes” à assurer :
- 1 tête : en cas de décès, le capital restant est soit restitué aux héritiers, soir conservé par la compagnie d’assurance
- 2 têtes : deux personnes sont assurées. Si l’une des deux décèdent, l’autre continuera de toucher la rente jusqu’au décès.
Quelle est la fiscalité de la rente viagère ?
Jusqu’au 31 décembre 2024, la fiscalité de la rente viagère était celle-ci :
L’assuré paye des impôts sur 40% de la prime annuelle.
Par exemple : il touche 6’000 CHF en rentes tous les ans.
6’000 x 40% = 2’400 CHF, l’assuré va donc payer des impôts sur 2’400 CHF (et non les 6’000 CHF).
À partir du 1er janvier 2025, cette imposition change, et est devenue encore plus intéressante. En effet, le taux d’imposition est passé à 1%.
Par exemple : l’assuré touche 6’000 CHF en rentes tous les ans.
6’000 x 1% = 60 CHF, l’assuré va donc payer des impôts sur 60 CHF.
Qu'est-ce qu'une rente certaine ?
Nous avons vu que la rente viagère permettait de toucher la rente jusqu’à la fin de nos jours, même si le capital était épuisé. Une rente certaine est l’inverse : une fois que le capital est épuisé, la compagnie d’assurance ne verse plus rien.
L’assuré va donc choisir sa durée de rentes : 10, 20 ou 25 ans.
Ce type de rente est parfaitement adapté à quelqu’un qui souhaite prendre une retraite anticipée, et qui doit combler les lacunes du 1er pilier.
À noter qu’il n’y a pas d’impôt sur le revenu sur cette rente, car le capital est consommé au fur et à mesure du temps.
Quelle est la différence entre une rente immédiate et une rente différée ?
L’assuré devra choisir entre ces deux types de rente :
- Rente immédiate : l’assuré verse un capital qui est transformé en rentes.
- Rentes différées : l’assuré verse un capital qui est transformé en rentes après une certaine durée.
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