Souffrant d’une image désuète, le troisième pilier a pourtant bien des atouts. Et on peut en profiter avant l’âge de la retraite, voici comment.
Rien que le mot rebute les moins de 35 ans: prévoyance ! C’est encore l’âge où on lui préfère la notion d’insouciance. Et pourtant, la prévoyance privée a bien d’autres avantages, en plus de celle de se constituer un capital-vieillesse.
D’abord, c’est quoi un troisième pilier ? C’est un plan d’épargne, qui vient compléter les premier et deuxième pilier du système de prévoyance suisse, respectivement l’AVS/AI/PC obligatoire et la prévoyance professionnelle (LPP). Concrètement, il s’agit d’une épargne facultative et privée destinée initialement à optimiser le niveau de vie à la retraite.
Le plus connu, c’est celui que l’on peut déduire de son revenu imposable, le fameux 3e pilier lié (= pilier 3a), nommé ainsi car le versement du capital auquel on a cotisé est lié à l’âge de la retraite, autrement dit, on ne touche rien avant. Ça, c’est en théorie, car dans la réalité et sous certaines conditions, on peut faire plein de choses avant !
Je peux, par exemple, utiliser le capital jusque là épargné pour me lancer en tant qu’indépendant.e. Cet argent me servira de fonds de démarrage dans cette nouvelle vie professionnelle pour financer mon projet. Il me faudra juste présenter une attestation d’affiliation à une caisse de compensation pour prouver mon statut d’indépendant.e.
Je décide de tout quitter pour partir vivre au bord de la mer ou devenir berger dans les Pyrénées. Je n’ai qu’à présenter une attestation de départ de ma commune d’origine pour débloquer les fonds épargnés. Je bénéficie ainsi d’un coup de pouce financier pour démarrer cette nouvelle vie.
Je peux débloquer l’argent de mon troisième pilier pour m’aider à financer l’achat d’une maison ou d’un appartement. Il me suffit de présenter l’acte de vente ou une preuve de la conclusion d’un crédit hypothécaire.
Mon troisième pilier peut aussi me servir pour amortir indirectement mon emprunt hypothécaire, en le mettant en garantie auprès de l’institution qui m’a prêté l’argent. Cela me permet de faire des économies d’impôts, d’une part parce que je peux déduire de mon revenu imposable les cotisations que je verse chaque année: au maximum 7056 francs par an si je suis salarié affilié à une caisse de pension ou, si je suis indépendant.e sans caisse de pension, 20% de mon revenu net avec un plafond à 35280 francs.
D’autre part, parce que la dette et les intérêts ne diminuent pas et peuvent, elles aussi, être déduites, respectivement de ma fortune et de mon revenu imposables.
En passant par une compagnie d’assurance pour mon troisième pilier, qu’il soit lié ou non ( = pilier 3b, sans conditions de retrait mais non déductible des impôts), je peux coupler mon contrat à une assurance-vie. Cela me permet de combiner épargne et couverture en cas d’incapacité de gain : si je suis empêché de travailler en raison d’un accident ou d’une maladie, je suis assuré de toucher une rente pendant toute la durée de l’incapacité de travail. En cas de décès, l’argent est directement versé à ma famille.
Je peux aussi utiliser mon troisième pilier pour racheter des années de deuxième pilier, si je me suis par exemple arreté.e de travailler pendant plusieurs années. Cela me permet de profiter d’une rente plus élevée pour ma retraite. Enfin, je peux décider de débloquer mon troisième pilier pour prendre une retraite anticipée, dès 5 ans avant l’age légal!
Enfin, il existe des applications pour smartphone qui permettent de souscrire en quelques clics à un troisième pilier et rendent la prévoyance plus ludique. Je peux choisir ma stratégie d’investissement, la changer si je le souhaite et suivre l’évolution de mon épargne. Ce système fait appel à des fonds de prévoyance et convient à des placements de long terme – avec un horizon de placement inférieur à 10 ans les risques de pertes augmentent.
Si je retire mon troisième pilier et qu’il s’agit d’un pilier 3a (lié), je dois être conscient que le capital est soumis à l’impôt. Son montant dépend du capital perçu et de ma situation. Je peux faire des simulations de retrait. Pour ce qui est du pilier 3b, pas d’imposition à prévoir.
On le voit, le troisième pilier est bien plus excitant que ne le laisse entrevoir son image poussiéreuse qui lui colle à la peau. Nos spécialistes se tiennent à votre disposition pour vous conseiller et trouver le produit de prévoyance taillé sur mesure ! Nos experts peuvent aussi vous fournir une étude gratuite sur l’imposition à prévoir en cas de retrait de votre troisième pilier.
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