Se lancer dans l’aventure de l’indépendance promet une grande liberté du point de vue professionnel et personnel. Cela comporte aussi quelques risques. Voici nos conseils pour vous lancer en toute sérénité.
C’est allé très vite pour Olivier. « J’avais une envie et un projet d’entrepreneuriat dans le domaine de la communication. J’imaginais me lancer à horizon de 3 ans, progressivement, en diminuant peu à peu mon taux d’occupation chez mon employeur », raconte-t-il.
Tout s’est précipité : restructuration, Olivier est licencié. Dans le même temps, un ami le sollicite pour un gros mandat. Un tournant de vie, il fonce. « C’était vertigineux, j’avançais sans filet !», se souvient-il. Il trouve un local, imprime ses cartes de visite. Puis, vient la question de la gestion des risques. « Je savais que je devais m’assurer, mais pas vraiment auprès de qui, ni contre quoi. »
Quand on s’installe comme indépendant, l’une des premières étapes, c’est de s’affilier à une caisse de compensation pour pouvoir cotiser à l’AVS (assurance-vieillesse et survivants), l’assurance-invalidité (AI) et les allocations pour perte de gain (APG) – c’est une obligation ! En revanche, en tant qu’indépendant.e, je ne peux pas m’assurer contre le chômage et je ne suis plus tenu.e de cotiser à un 2e pilier.
Je peux en revanche m’assurer à une caisse de prévoyance professionnelle à titre facultatif, pour me constituer un capital-retraite. Le rôle du 2e pilier, en complétant le premier pilier qu’est l’AVS, est de me permettre de conserver un niveau de vie plus proche de celui d’avant la retraite. Idem en cas d’invalidité ou pour les survivants.
Pour cotiser à la LPP, le plus simple c’est de m’adresser à l’institution de prévoyance de mon association professionnelle ou de ma branche de métier – c’est fréquent pour les médecins, avocats, et professions des arts et métiers, notamment. Je peux aussi m’adresser à une institution supplétive, ou à une caisse de mon choix.
A noter que si j’ai des salariés, je dois obligatoirement m’affilier à une institution de prévoyance professionnelle. En ce qui me concerne, en tant qu’employeur, je peux choisir d’y cotiser ou non. C’est avantageux si je gagne bien ma vie, puisque je peux déduire mes cotisations à la LPP de mes impôts à hauteur de 25% du revenu AVS assurable et je peux aussi déduire la part de cotisation de mes salariés en tant que charges d’entreprise.
Toujours au chapitre de la prévoyance, et pour assurer plus généralement mon avenir financier et celui de mes proches, il est avantageux de souscrire à un troisième pilier. Qu’il soit lié ou non, il me permet de constituer une épargne qui pourra être convertie en capital ou en rente à ma retraite.
Le 3e pilier 3a, ou troisième pilier est, comme son nom l’indique, lié à l’âge de la retraite. Autrement dit, je ne peux le retirer avant cette échéance que sous certaines conditions. L’avantage c’est que mes cotisations sont déductibles de mon revenu imposable : en tant qu’indépendant je peux déduire jusqu’à 20 % de mon revenu, avec un plafond à 35 280 francs par an (chiffre 2023). Si je souscris ce pilier 3a auprès d’une assurance, de simple épargne il devient une assurance-vie, incluant une couverture en cas d’invalidité et de décès, c’est un vrai avantage en tant qu’indépendant!
Le 3ème pilier est indispensable pour un travailleur indépendant : sans 2e pilier, celui-ci aura besoin de ce produit pour se constituer une retraite confortable.
L’assurance pour perte de gain me couvre si un ennui de santé venait à m’empêcher de travailler pendant une période plus ou moins longue et donc de générer du revenu.
Dans un tel cas, l’assurance perte de gain me verse des indemnités journalières me permettant de maintenir un niveau de vie. La durée du versement de ces indemnités et leur montant sont définies à l’avance, tout comme le délai de carence, soit le moment entre la survenue de l’incapacité de gain et le début du versement des indemnités.
Il est avantageux de souscrire aussi à une assurance-accidents : elle intervient en cas d’accident, contrairement à l’assurance maladie. Attention, il est important de souscrire à ces assurances lorsque l’on est jeune et en bonne santé, au risque sinon de voir les exclusions de couverture se multiplier ou carrément de se voir refuser l’assurance.
Outre la prévoyance et tout ce qui a trait aux risques liés à mon revenu, l’assurance responsabilité civile pour entreprise est en général la première à laquelle on souscrit quand on se lance dans l’indépendance. Elle me protège moi et mon entreprise si, par exemple, un client se blesse dans mes locaux ou si je lui cause un dommage.
Personne n’est à l’abri d’un litige, que ce soit avec un fournisseur qui ne remplit pas son contrat ou avec un client qui refuse de payer, voire en cas de désaccord avec un mandant ou un collaborateur. L’assurance protection juridique me permet dans un premier temps de prendre conseil auprès d’experts pour savoir quelle est la meilleure marche à suivre. Elle couvre également mes frais d’avocats et de justice dans le cas où l’affaire devait finir aux tribunaux.
Nos experts se tiennent à votre entière disposition pour vous offrir un conseil personnalisé, adapté à votre situation et à vos finances. N’hésitez pas à nous contacter.
Que vous soyez un travailleur indépendant ou une entreprise, vous avez besoin d’être assuré pour votre activité professionnelle. Faites appel à nos conseillers spécialisés pour comparer les assurances.
