Dans un contexte de hausse globale des prix, un tiers des Romands a choisi de changer d’assurance de base pour faire des économies sur ses primes. Que faire si on a manqué le coche? Dans quels cas peut-on changer de caisse en cours d’année? Nos conseils pour économiser d’ici l’an prochain.
Cette fois, Sylvie a franchi le pas. «Quand j’ai vu les montants que j’allais épargner, je n’ai plus hésité» : la Genevoise de 58 ans économisera cette année plus de 1300 francs par an sur ses primes, soit un peu plus de 100 francs par mois. Elle fait partie du tiers de Romands qui a choisi de changer d’assureur maladie pour 2023, selon un sondage relayé dans la presse peu avant les fêtes.
Comme pour Sylvie, ce qui a été déterminant dans ce choix, c’est la hausse des primes pour cette année, en moyenne de 6,6%, conséquence notamment du Covid: d’une part en raison des nombreuses hospitalisations et vaccinations, d’autre part dû au report d’interventions non urgentes pendant la pandémie. Certains assureurs justifient le renchérissement également par la prise en charge de cas de Covid long, ainsi qu’en raison des séquelles psychiques que subissent certains jeunes adultes. En 2021, les coûts de la santé ont au final augmenté de 4,5% et la tendance s’est poursuivie l’an dernier, selon les données de la Confédération.
Cette majoration de primes frappe tous les cantons, Neuchâtel en tête (+9,5%), devant le Jura (+7,9%) et Fribourg (+7,3%). Puis Genève (+4,7%), le Valais (+5,8%) et Vaud (+6,1%). Une nouvelle hausse, comme depuis 25 ans, qui pèse lourd dans le budget de la population suisse : une personne sur quatre s’attend à une détérioration de sa situation financière, principalement pour cette raison, selon une enquête parue dans les médias la semaine dernière.
D’autant que cette hausse de primes s’inscrit dans un contexte conjoncturel tendu, dû au renchérissement global observé depuis l’an passé et qui plombe le budget des ménages. Nourriture, loyer, énergie, rien n’est épargné. Après un pic à 3,5% en août, l’an dernier, le renchérissement annuel moyen se chiffrait à +2,8% par rapport à 2021, selon les données publiées cette semaine par l’Office fédéral de la statistique (OFS). Il devrait se stabiliser autour de 2,3% cette année prévoit le Secrétariat d’Etat à l’économie (SECO).
Malgré ce tassement, la hausse des prix de l’alimentation atteignait encore +4% en décembre, en comparaison annuelle, note l’OFS. Les loyers avaient eux augmenté de 1,5% sur un an et la tendance devrait se poursuivre en raison de la hausse des taux d’intérêt. Quant aux prix de l’énergie et des carburants, ils étaient 16,2% plus chers par rapport à l’année précédente. De quoi assombrir les perspectives pour l’économie helvétique, avec une croissance attendue de 1%, contre 3,9% en 2021 et 2% l’an passé, avertissait le SECO en fin d’année.
Dans ce contexte, diminuer le montant de ses primes est loin d’être négligeable. Si, contrairement à Sylvie, on a manqué le délai pour changer de caisse maladie.
C’est possible si votre assurance-maladie de base est assortie d’une franchise ordinaire, soit 300 francs pour les adultes et sans franchise pour les enfants, avec libre choix du fournisseur des prestations (médecin, hôpital, pharmacie). Attention, le préavis est de trois mois, autrement dit, votre assureur doit avoir reçu votre lettre de résiliation au plus tard le 31 mars 2023.
Ce changement en milieu d’année n’est pas possible si votre franchise est plus élevée ou que votre contrat implique un choix limité du fournisseur de prestations, tels que les modèles alternatifs médecin de famille, réseau de santé, consultation téléphonique préalable, etc.
Un changement hors délai ordinaire est possible aussi dans de très rares cas où l’assureur augmenterait ses primes en cours d’année. La résiliation intervient alors pour la fin du mois précédent celui où la nouvelle prime prend effet.
Lorsque l’on passe des études ou d’une activité indépendante à une activité salariée, c’est l’employeur qui est chargé de vous assurer à l’assurance accident et prélève une cotisation sur votre salaire. Sa couverture par l’assurance de base devient superflue. On peut alors la suspendre, moyennant preuve d’affiliation via l’entreprise. Cela permet d’économiser quelques dizaines de francs par mois.
Peuvent être déduits dans la déclaration d’impôts, les montants payés pour les primes, tant pour l’assurance de base que pour les complémentaires. Ainsi que les frais médicaux – consultations, traitements, médicaments – jusqu’à concurrence de la franchise. Ne pas oublier d’inscrire également les montants payés pour la quote-part, soit les 10% de participation aux frais (plafond à 700 francs).
Il peut y avoir des redondances lorsque l’on cumule les produits d’assurance complémentaire, certains produits moins chers peuvent s’avérer plus adaptés à nos besoins – c’est du sur-mesure ! Faire le point sur ses assurances complémentaires peut-être intéressant. D’autant que les délais de résiliation sont différents de l’assurance de base. Ils sont spécifiés dans la police, tout comme la durée contractuelle minimale. En cas de hausse de primes, par exemple, ces délais peuvent être modifiés, y compris pour les contrats pluriannuels.
Attention, il est déconseillé de résilier une assurance complémentaire sans avoir souscrit à une nouvelle offre. Le plus judicieux est de demander un conseil. Nos experts ont une vue d’ensemble des offres et sauront répondre à votre situation de manière personnalisée, n’hésitez pas à nous contacter!
L’assurance de base garantit à toute personne vivant en Suisse des soins et des traitements médicaux de qualité.
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