J’arrête de travailler pour m’occuper des enfants, comment suis-je assuré/e ?
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Qu'est-ce que le 3e pilier ?
Le 3ème pilier fait partie du système de prévoyance suisse, et devient indispensable pour qui veut se constituer une retraite confortable.
La prévoyance suisse repose sur 3 piliers :
- 1er pilier : principalement constitué de l’AVS, il est obligatoire pour toute personne travaillant et/ou habitant en Suisse.
- 2e pilier : la prévoyance professionnelle (communément appelée LPP) est obligatoire pour tous les salariés (selon certaines conditions) tandis que les indépendants peuvent y souscrire de manière volontaire.
- 3e pilier : le troisième pilier est quant à lui facultatif et sert à conserver le même niveau de vie au moment de la retraite.
Le 3ème pilier se décline en deux variantes : le 3e pilier lié 3a qui dépend de l’âge de la retraite de l’assuré, et le 3e pilier libre 3b qui offre une grande souplesse dans la gestion de son épargne.
Quels sont les avantages du 3ème pilier ?
Le 3ème pilier est un produit d’assurance-vie qui permet d’obtenir de nombreux avantages fiscaux, mais qui offre aussi la possibilité de protéger sa famille ou de préparer sa retraite.
- Avec le 3e pilier, vous faites des économies d’impôt. En effet, ce produit d’assurance-vie vous permet de déduire les primes que vous versez, et d’être remboursé par les impôts d’un montant substantiel tous les ans.
- Protéger sa famille, c’est facile avec le 3e pilier ! Vous souhaitez assurer un avenir financier à vos enfants s’il devrait vous arriver quelque chose, ou financer leurs études, protéger un proche… Tout ceci est possible simplement avec le 3ème pilier.
- Vous pourrez également préparer votre retraite facilement : définissez un montant mensuel que vous souhaitez verser sur votre contrat, et économisez tous les mois pour profiter d’une retraite confortable.
- Vous souhaitez acquérir un bien immobilier et devenir propriétaire ? Le nantissement de votre 3e pilier est possible et vous aide à concrétiser votre projet immobilier.
Comme vous le voyez, il est possible de souscrire à un 3ème pilier pour des raisons très différentes, tout dépendra de vos projets et de vos objectifs.
Quels sont les plafonds de versement du 3e pilier ?
Le 3e pilier est soumis à des montants de versement, mais qui seront différents en foncrtion du type de 3ème pilier que vous choisirez.
Le montant maximal de versement du 3e pilier lié 3a
SI vous avez choisi un 3ème pilier lié, vous serez soumis à un plafond de versement très précis, qui est commun à toutes les compagnies d’assurance.
- Si vous êtes salarié, vous pourrez verser jusqu’à 7’056 CHF par année.
- Si vous êtes indépendant et non soumis à la LPP, vous pourrez verser jusqu’à 35 280 CHF par année.
Ces plafonds changent tous les deux ans environ
Le montant maximal de versement du 3e pilier libre 3b
Si par contre, vous avez opté pour un 3ème pilier libre, le plafond des versements est différent selon les cantons. En effet, les cantons sont libres de choisir quels montants maximums les assurés pourront verser sur leurs contrats.
Par exemple, si vous habitez le canton de Genève, vous pourrez déduire jusqu’à 2’232 CHF pour une personne célibataire, et 3’348 CHF pour un couple marié. Un montant complémentaire est possible en cas d’enfants à charge.
Puis-je vraiment faire des économies d'impôt avec le 3e pilier ?
La réponse est oui.
Comme expliqué plus haut, chaque versement que vous allez effectuer sur votre contrat 3ème pilier sera déductible des impôts. Au moment de remplir votre déclaration d’impôt, une rubrique spécifique vous demandera si vous êtes titulaire d’un contrat 3e pilier, et si oui, vous remplirez les différents champs, dont le montant des versements.
L’administration fiscale en tiendra compte et quelques mois plus tard, vous reversera le montant de l’impôt que vous aurez économisé grâce à ce contrat d’assurance-vie.
À quel âge dois-je ouvrir un 3e pilier ?
Il n’y a pas vraiment d’âge pour souscrire à un 3e pilier. Le mieux est de s’y prendre le plus tôt possible. Plus vous économiserez tôt, plus votre retraite sera conséquente.
N’attendez donc pas le dernier moment pour vous constituer une épargne.
Et si je suis frontalier, puis-je bénéficier du 3e pilier ?
Si vous êtes un travailleur frontalier et que vous répondez à certains critères très précis, il est toujours possible pour vous de souscrire à un 3e pilier :
- Vous devez travailler dans les cantons de Genève ou Fribourg
- 90% de vos revenus mondiaux doivent provenir de la Suisse.
Ces critères correspondent au statut de quasi-résident, que vous devrez choisir si vous souhaitez souscrire à un 3e pilier.
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