5 bonnes raisons de souscrire un 3ème pilier en 2018

Impossible de passer à côté du 3ème pilier : les médias en parlent régulièrement, peut être avez-vous eu une conversation sur le sujet avec vos collègues ou un conseiller vous l’a déjà proposé… Le 3ème pilier est partout ! Nous vous présentons 5 raisons d’ouvrir un 3ème pilier qui mettront en lumière l’importance de ce produit d’assurance vie et le rôle essentiel qu’il joue dans la prévoyance suisse.

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Raison n°1 : se préparer à la retraite

La prévoyance Suisse est divisée en 3 piliers :

• Le 1er pilier (aussi appelé prévoyance publique) doit couvrir les besoins vitaux d’une personne. C’est dans ce pilier que se trouvent l’AVS, l’AI et l’assurance chômage. Le montant à recevoir est calculé de la même façon pour tout le monde grâce à un barème appelé l’échelle 44.
• Le 2ème pilier (ou prévoyance professionnelle) est obligatoire pour tous les salariés travaillant plus de 8 heures par semaine pour le même employeur. Les versements sont répartis entre l’employeur et le salarié selon des parts définies dans le contrat choisi par l’employeur.
• Le 3ème pilier (prévoyance privée) qui est facultatif mais qui va compléter les deux premiers piliers souvent insuffisants en terme de revenu une fois l’âge de la retraite atteint.

Le 3ème pilier permet donc de se constituer une retraite complémentaire qui permettra à l’assuré de retrouver un revenu décent et profiter pleinement de ses vieux jours.

Via un versement régulier choisi par l’assuré (mensuel, trimestriel, annuel…), celui-ci va se constituer un capital au fil des ans. C’était la fonction première du 3ème pilier et c’est encore d’actualité aujourd’hui.

Une fois l’âge de la retraite atteint, le capital pourra être réinvesti dans une rente viagère, permettant alors de toucher le revenu complémentaire tous les mois. Vous pourrez également toucher le capital et le placer sur un compte.

Raison n° 2 : mettre sa famille à l’abri du besoin

Outre le fait de compléter les revenus à la retraite, le 3ème pilier permet aussi de protéger vos proches.

En effet, en cas de décès de l’assuré, le capital épargné ira directement aux héritiers qui sont en général le conjoint puis les enfants.

C’est d’autant plus vrai avec un 3ème pilier d’assurance : avec un 3e pilier bancaire, seul le capital épargné sera versé aux héritiers, tandis qu’avec un 3e pilier assurance, c’est le montant total prévu au contrat que les héritiers recevront. Et ce, même si l’assuré n’a pas versé toutes les primes.

Prenons un exemple : une personne souscrit un 3ème pilier avec 150 000 CHF prévus en cas de décès pour un versement de 150 CHF par mois. Deux ans après, il décède. Il n’aura pas versé les 150 000 CHF durant les 2 ans, mais du fait de son contrat, c’est ce capital qui sera versé à ses héritiers.

Une autre possibilité pour mettre sa famille à l’abri du besoin est l’épargne enfant : les parents ouvrent un compte pour leur enfant et effectuent des versements sur ce compte régulièrement. En cas de décès des parents, le contrat lui permettra de toucher une somme qui lui servira de tremplin dans la vie.

La plupart du temps, ce type de contrat s’arrête à la majorité de l’enfant, et lui permet de payer ses études, le permis de conduire, un voyage d’étude, etc.

Raison n°3 : faire des économies d’impôts

Point non négligeable, le 3ème pilier permet à l’assuré de faire des économies d’impôts. Vous allez pouvoir déduire la prime que vous versez sur votre contrat tous les ans, ce qui fera sensiblement baisser l’impôt que vous devez à l’administration fiscale.

Selon le type de 3ème pilier choisi, la déduction fiscale est différente :

• Pour un 3ème pilier lié 3a, un salarié peut déduire jusqu’à 6’768 CHF par année, tandis qu’un indépendant pourra déduire jusqu’à 33’840 CHF.
• Pour le 3ème pilier libre 3b, le montant est défini par le canton. Par exemple à Genève, un célibataire peut déduire jusqu’à 2’200 CHF par année et un couple marié 3’300 CHF par année (900 CHF supplémentaire par enfant).

Raison n°4 : bénéficier d’une assurance en cas d’incapacité de gain

On ne sait jamais ce que la vie nous réserve. Un accident ou une maladie peut survenir qui bouleversera complètement votre vie. En souscrivant à un 3ème pilier, vous pouvez souscrire à une assurance incapacité de gain qui vous couvrira ainsi que vos proches si vous êtes dans l’incapacité de travailler suite à une maladie ou un accident.

En effet, si , en tant que salarié, vous bénéficiez déjà d’une assurance accident, elle ne vous couvrira pas dans le cas d’une maladie qui vous empêchera de travailler sur une longue durée. Les prestations apportées par les 1er et 2ème pilier risquent d’être insuffisants pour couvrir vos besoins et ceux de vos proches. La meilleure solution pour prévenir une invalidité consécutive à une maladie est donc de souscrire à un 3ème pilier avec une assurance perte de gain.

Raison n°5 : nantir un prêt hypothécaire

Vous souhaitez acheter votre résidence principale ? Le 3ème pilier va vous y aider.

Les banques demandant 20% de fonds propres minimum, il faut financer les 80% restants. Vous pouvez, en demandant un prêt hypothécaire à votre banque, mettre en gage votre 3ème pilier en tant que garantie pour votre établissement financier. Les fonds ne pourront être retirés que si vous n’avez plus les revenus pour financer votre crédit. L’avantage d’utiliser le nantissement plutôt que de retirer l’épargne et gonfler ainsi votre épargne personnelle est que le nantissement vous permet de conserver votre 3ème pilier et tous les avantages l’accompagnant (retraite, économies d’impôts, assurance décès et invalidité).

N’hésitez pas à nous contacter pour plus d’informations sur le 3ème pilier.

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