Souvent confondues, assurance responsabilité civile et assurance ménage fonctionnent pourtant différemment. L’une me couvre si le dommage est de mon fait et l’autre s’il vient de l’extérieur. Explications.
Si je suis locataire d’un logement, j’ai en principe souscrit aux deux : assurance ménage et responsabilité civile privée. Raison pour laquelle ces deux assurances sont souvent confondues entre elles. Et quand il y a un pépin, on ne sait plus toujours très bien vers laquelle se tourner. En quoi se distinguent-elles et en quoi sont-elles complémentaires ?
L’assurance ménage ou inventaire du ménage est une assurance facultative qui couvre mes biens et objets de ma vie quotidienne. Ceux-ci représentent un certain capital, souvent sous-estimé, qui fait que je suis sous-assuré. Et ça, bien souvent, je m’en aperçois lorsqu’il est trop tard, quand par exemple tout est parti en fumée dans un incendie et que je dois tout racheter à neuf. Dans le cadre de votre assurance ménage, il est important de savoir si le remboursement en cas de vol ou de perte accidentelle de vos clés est couvert par votre contrat.
Cette assurance nécessite de faire un inventaire des biens que je possède chez moi, afin de déterminer une somme assurée. Cette somme doit correspondre à la valeur totale à neuf des objets, car c’est cela que je touche en cas de sinistre. La prime varie en fonction des compagnies d’assurance et la somme assurée. La franchise est en principe fixée autour de 200 francs.
Il est important de refaire une estimation à intervalles réguliers, à mesure que j’acquiers de nouveaux objets, au risque dans le cas contraire d’être sous-assuré et de n’être remboursé que partiellement en cas de dommage. Et si j’achète un objet de valeur, comme du matériel informatique ou des enceintes audio dernier cri, j’ai intérêt à faire un inventaire spécifique. Idem pour le matériel de sport.
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Comme l’assurance ménage, l’assurance responsabilité civile est facultative, mais vivement recommandée, car utile dans nombre de domaines du quotidien. Elle me couvre pour tout dommage que je pourrais causer à un tiers, ou par exemple lorsque je circule à vélo et que je suis responsable d’un accident. Dans le contexte de l’habitation, elle est souvent exigée par les propriétaires et les régies lorsque je loue un appartement pour les dégâts que je pourrais causer dans le logement.
Pour déterminer qui paie quoi, tout dépend du dommage et des circonstances dans lesquelles il se produit. S’il est dû à des événements extérieurs, c’est généralement l’assurance ménage qui entre en matière et elle couvre tout ce qui est dans l’appartement, soit mes biens. Si le dommage est causé à l’appartement par ma responsabilité, c’est ma RC qui paie.
L’assurance ménage couvre tous mes biens assurés dans l’inventaire et me verse un montant correspondant à leur valeur à neuf. Elle prend en charge aussi les frais de relogement si nécessaire. À concurrence de la franchise et à hauteur d’un montant maximal défini dans le contrat. Attention de bien vous renseigner auprès de la compagnie, car les frais peuvent vite grimper !
La première chose à faire si je constate que mon logement a été cambriolé, c’est de contacter la police et de déposer une plainte. Ensuite, je contacte mon assurance ménage, qui me remboursera les biens dérobés, ainsi que les frais de l’effraction, par exemple pour remplacer une serrure cassée ou une vitre brisée.
Si c’est un membre du foyer ou moi-même qui cassons un objet, c’est l’assurance ménage qui entre en matière, pour autant que j’aie souscrit à une option casco ménage. Dans le cas contraire, je paie son remplacement de ma poche. Là aussi, la somme assurée et la franchise varient selon les compagnies d’assurance et les contrats.
Si un dommage est causé au logement lui-même par ma responsabilité, c’est ma RC privée qui entre en matière, pour autant d’avoir fait en sorte d’éviter les dégâts. Dans le cas d’un mur griffé par mon chat, c’est couvert, mais l’assureur peut me demander ce que j’ai entrepris pour l’éviter qu’il ne le détériore davantage.
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