C’est un terme que l’on utilise principalement dans le cadre de l’assurance-ménage, mais il peut concerner d’autres domaines, notamment les voyages : la sous-assurance signifie que mes assurances ne suffisent pas à me couvrir en cas de dommage. Cela concerne bien plus de monde qu’on ne l’imaginerait. Et les conséquences financières sont souvent sous-estimées.
Je suis sous-assuré-e si la valeur de mes biens dépasse le montant assuré. En cas de sinistre, je touche, ma couverture ne me rembourse pas à hauteur de ce que je pourrais recevoir. La sous-assurance peut aussi signifier que je suis insuffisamment couvert, autrement dit, que je ne dispose pas des assurances qui me permettent d’être dédommagé/e correctement en cas de pépin. Ces lacunes sont particulièrement fréquentes dans l’assurance-ménage et dans l’assurance-voyage.
En ce qui concerne l’assurance ménage, je suis sous-assuré si la valeur de mes biens est supérieure au montant assuré. Celui-ci correspond à mon inventaire de ménage réalisé au moment de la souscription.
L’assurance ménage se base sur les caractéristiques du logement (nombre de pièces), le nombre de personnes qui y habite, ainsi que l’inventaire de ménage, qui représente la valeur totale des biens que je possède. Il s’agit des meubles, de l’électroménager, des équipements technologiques, mais aussi des vêtements et des chaussures, de la vaisselle, ou encore des plantes. Je peux également lister un inventaire spécifique pour des objets de grande valeur – les œuvres d’art font en principe l’objet d’une assurance spécifique – ou pour certains équipements sportifs haut de gamme. Tout cela constitue la somme assurée.
De celle-ci et des critères énoncés plus haut dépend le montant de ma prime et, évidemment, plus l’inventaire est important, plus la prime sera élevée. Pourtant, ce n’est jamais une bonne idée d’essayer d’économiser sur l’inventaire du ménage. En effet, si je suis sous-assuré-e, le montant de l’indemnisation sera calculé avec une proportionnelle à la valeur de la sous-assurance. Par exemple, si mon inventaire du ménage s’élève à 75 000 francs et que la valeur réelle de mes objets totalise 100 000 francs, la sous-assurance est de 25 000 francs, soit un quart. L’assureur peut appliquer une déduction de 25% sur les prestations qu’il me verse – si le sinistre s’élève à 40 000 francs, je ne touche que 30 000 francs.
Afin d’éviter la sous-assurance, je dois prendre le temps d’effectuer mon inventaire du ménage. L’aide d’un courtier peut être bienvenue, pour tous les biens auxquels je n’aurais pas pensé – literie, luminaires, denrées alimentaires, … Je fais ensuite régulièrement un point et pense à déclarer à mon assureur tout nouvel achat de valeur, Je peux aussi souscrire une adaptation automatique de la somme d’assurance correspondant à l’indexation annuelle de l’inventaire. Celle-ci s’adapte automatiquement chaque année au renchérissement.
Afin d’éviter la sous-assurance, je dois prendre le temps d’effectuer mon inventaire du ménage. L’aide d’un courtier peut être bienvenue, pour tous les biens auxquels je n’aurais pas pensé – literie, luminaires, denrées alimentaires, … Je fais ensuite régulièrement un point et pense à déclarer à mon assureur tout nouvel achat de valeur, Je peux aussi souscrire une adaptation automatique de la somme d’assurance correspondant à l’indexation annuelle de l’inventaire. Celle-ci s’adapte automatiquement chaque année au renchérissement.
Dans l’assurance voyage, on parle de sous-assurance dans le sens de couverture insuffisante. Dans l’organisation des vacances, il est important de faire un point sur ses polices d’assurances et sur qui est pris en charge ou non en cas de pépin pendant mon séjour.
De base, sans souscrire aucune assurance complémentaire, je suis assuré-e et couvert-e en cas de maladie, y compris à l’étranger. Mais les montants suffisent rarement à couvrir tous les frais engagés pour me soigner. Idem pour l’assurance-accidents, d’autant plus si je suis non-salarié et que je suis assuré pour les accidents auprès de ma caisse-maladie : s’appliquent alors franchise et quote-part. Sans parler des frais de sauvetage et de rapatriement. Ceux-ci peuvent rapidement dépasser la dizaine de milliers de francs et ne sont pas forcément pris en charge.
À noter que la Rega, Air Glaciers et Air Zermatt ne sont pas des assurances : ces compagnies de sauvetage peuvent organiser un rapatriement pour leurs donateurs, mais seulement en fonction de leurs capacités. Ce ne sont pas des assureurs, il n’y a pas de garantie.
Ces lacunes d’assurance peuvent être comblées en souscrivant une assurance-voyage. Celle-ci permet de compléter les prestations de l’assurance-maladie de base et de l’assurance accidents pour les traitements et hospitalisations à l’étranger. Si c’est nécessaire, elle couvre aussi le rapatriement. Ou les frais de voyage de mes proches pour venir me visiter si je suis hospitalisé-e à l’étranger.
L’assurance voyage me rembourse au passage les frais d’annulation de mon séjour ou sa prolongation si je suis forcé-e de rester sur place pour des raisons de santé.
Au moment où je planifie mes vacances, cela vaut la peine de faire un point sur mes couvertures avec un courtier – c’est gratuit et cela facilite la vie.
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