Une voiture ou tout autre véhicule à moteur représente un budget conséquent. L’achat du véhicule (qui nécessite bien souvent un crédit auto ou un leasing), l’assurance, l’entretien annuel, les réparations, l’essence… Tout cela s’ajoute et fait parfois figure d’un vrai gouffre financier à tel point qu’on envisagerait presque de se passer de véhicule… Malheureusement, ce n’est pas toujours possible.
Comment économiser sur son véhicule ? Prendre le temps de comparer les assurances auto pour choisir l’offre la moins chère peut déjà vous permettre d’économiser quelques centaines de francs par an ! Oui, mais… lorsque vous comparez les assurances, le montant de la prime doit-il être le seul critère à prendre en compte ? Les prestations sont-elles les mêmes lorsque l’on choisit l’offre la moins onéreuse ? En théorie, oui mais en pratique, certains détails peuvent varier, et pas des moindres.
Il faut déjà savoir que nous ne sommes pas tous égaux en matière d’économie d’assurance. En effet, ce n’est un secret pour personne que les primes d’assurance auto varient considérablement selon votre profil et que le modèle et la marque de votre véhicule ne sont pas les seuls critères pris en compte par la compagnie d’assurance pour déterminer le montant de votre prime. On parle même de prime « à la tête du client » car de nombreux critères (considérés parfois comme discriminatoires) sont pris en compte : votre âge, votre nombre d’années de permis, votre lieu de domicile, vos antécédents mais également votre nationalité ou encore votre sexe (jugées comme plus prudentes, les dames bénéficieraient parfois d’un rabais…).
Si vous avez 18 ans, que vous venez seulement d’avoir votre permis et que vous êtes de nationalité étrangère, vous savez déjà que les compagnies d’assurance véhicule ne vous feront pas de cadeau. Pendant quelques années au moins, vous risquez de payer cher votre assurance auto. A l’inverse, si vous avez 40 ans, que vous êtes de nationalité suisse et que vous avez eu peu d’accidents, vous bénéficierez sans doute d’une prime avantageuse.
Et pourtant : peu importe votre profil, cela vaut toujours la peine d’utiliser un comparateur d’assurance auto. Ainsi, pour l’assurance casco complète, on voit des tarifs varier du simple au double d’une compagnie d’assurance à l’autre. Les prestations sont-elles alors équivalentes ? Pas forcément. Voilà pourquoi toute offre doit être bien étudiée avant d’être signée.
Comparez les offres d’assurance auto
Quels critères doivent être pris en compte lorsque vous comparez les assurances auto ?
Le type d’assurance auto : RC, casco partielle ou casco complète
Selon votre situation, vous n’aurez pas forcément besoin d’une assurance casco complète. Parfois, l’assurance Responsabilité Civile peut même s’avérer suffisante.
Petit rappel sur les différents types d’assurance :
- L’assurance Responsabilité Civile (ou RC véhicule) couvre tous les dommages causés à des tiers. Si votre véhicule subit des dommages, c’est donc vous qui devez les payer. C’est la seule assurance obligatoire en Suisse pour tout propriétaire de véhicule.
- L’assurance Casco partielle couvre tous les dommages causés à votre véhicule hors collision. Cela inclut l’incendie, les événements naturels, les fouines, le bris de glace, le vol et le vandalisme ou encore les collisions avec les animaux.
- L’assurance Casco complète couvre tous les dommages causés à votre véhicule y compris ceux survenus lors d’une collision et ce, même si vous êtes fautif.
De quel type d’assurance auto avez-vous besoin ? Cela dépend essentiellement de l’âge de votre véhicule.
Ainsi, si votre véhicule est neuf, on conseille la casco complète pendant au moins deux ans. En effet, durant les deux premières années de vie de votre véhicule, s’il faut le remplacer suite à un sinistre, l’assurance couvrira 75 à 90% du prix de sa valeur à neuf, voire 100% de sa valeur à neuf dans certains cas.
A partir de 4 ans d’âge, on peut déjà passer à la casco partielle car l’assurance ne couvrira pas plus de 65 % de sa valeur à neuf. Passé 8 ans d’âge, la casco complète devient même inutile.
Si vous avez acheté votre véhicule d’occasion et qu’il a plus de 10 ans d’âge, l’assurance RC véhicule peut vous sembler suffisante. On conseille cependant l’assurance casco partielle car en cas de sinistre tel qu’un bris de glace, le remplacement des pièces coûte en général le même prix indépendamment de l’âge du véhicule.
Si l’âge de votre véhicule est un critère déterminant quant au choix de votre assurance, votre ressenti en tant que conducteur rentre aussi en compte. Si vous pensez être un très bon conducteur et qu’il y a peu de chances qu’un sinistre survienne où vous seriez fautif (si l’autre conducteur est fautif, c’est son assurance RC qui paiera les dégâts), vous pouvez décider que l’assurance casco complète n’est pas pour vous… à vos risques et périls ! Assurez-vous tout de même d’avoir les fonds nécessaires pour remplacer votre véhicule au cas où il serait détruit suite à un sinistre.
L’état de vos finances est un autre critère à prendre en compte. On conseille d’autant plus une assurance casco si vous n’avez pas les fonds nécessaires pour remplacer votre véhicule suite à un vol ou une destruction.
La franchise
La franchise est ce que vous payez de votre poche lorsqu’un sinistre survient et que vous le déclarez à l’assurance.
Le montant de la franchise est aussi un critère que vous devez prendre en compte lorsque vous choisissez une assurance auto. En effet, pour l’assurance Casco, le montant de la franchise peut fortement varier en fonction de la compagnie d’assurance et des couvertures.
Si vous ne souscrivez qu’une assurance responsabilité civile, la franchise dépend de votre âge et de votre expérience avec la conduite :
- Si vous êtes un jeune conducteur (vous avez moins de 25 ans), la franchise est en général de CHF 1’000.-
- Si vous êtes un nouveau conducteur (vous avez plus de 25 ans mais moins de deux ans de permis), la franchise est en général de CHF 500.
- Si vous avez plus de 25 ans et plus de deux ans de permis, vous n’avez en général pas de franchise à payer dans le cadre d’une assurance RC véhicule. (Ce n’est pas le cas si vous souscrivez une assurance Casco.)
Si vous souscrivez une assurance Casco, une franchise sera incluse dans votre contrat au moins pour certaines couvertures (collision, bris de glace, vol, actes de vandalisme…).
Si vous souscrivez une assurance casco complète, vous pouvez choisir d’augmenter votre franchise, ce qui fera baisser le montant de votre prime.
(Concernant la casco partielle, augmenter la franchise n’est pas très intéressant : si la franchise est trop élevée, vous risquez d’avoir des couvertures moins intéressantes que si vous financez vous-même les dommages causés.)
Le système de bonus de la compagnie d’assurance
La bonification de la prime d’assurance auto varie d’une compagnie d’assurance à l’autre.
Pour rappel, le bonus est une réduction de prime dont votre compagnie d’assurance vous fait bénéficier si vous avez été un bon conducteur (pas eu de sinistre) pendant un an.
A l’inverse, le malus est une augmentation de prime que vous subirez l’année d’après si vous avez eu au moins un sinistre pendant l’année.
Au bout d’un certain nombre d’années sans sinistre, vous bénéficiez du bonus maximal.
Le bonus maximal correspond à un pourcentage d’une prime « théorique » (en principe stipulée dans votre contrat).
Selon les compagnies d’assurance, le montant du bonus maximal (pourcentage par rapport au montant de la prime) et le délai pour atteindre le bonus maximal peuvent varier.
Même si vous ne bénéficierez pas de ce bonus tout de suite, cela vaut la peine de s’informer sur le fonctionnement du bonus/malus chez les compagnies d’assurance dont vous comparez les offres.
A noter : la plupart des assureurs proposent une option « protection du bonus » qui empêchera votre prime d’augmenter en cas de sinistre (ce système étant généralement limité à un sinistre par an).
Les options et assurances complémentaires
Les compagnies d’assurance vous proposent parfois d’inclure dans votre contrat des options qui peuvent être intéressantes : elles doivent être prises en compte lorsque vous comparez les assurances auto.
- L’option assistance
L’assistance inclut plusieurs prestations pour que vous soyez plus serein sur la route : le dépannage et remorquage après un accident, la couverture de frais d’hébergement si besoin, le rapatriement du véhicule suite à un accident vous rendant inapte à la conduite… Attention toutefois, avant de souscrire cette option, à vérifier que vous n’êtes pas assuré ailleurs pour des prestations équivalentes, par exemple via votre carte de crédit. - L’assurance occupants
L’assurance occupants couvre les dommages corporels des personnes qui se trouvent dans le véhicule assuré au moment du sinistre (conducteur et passagers). Cette assurance n’est pas forcément utile si vous disposez déjà d’une assurance accident en tant que salarié et que votre famille est déjà assurée pour l’accident. Elle est cependant utile si des personnes de nationalité étrangère, non assurées pour l’accident, sont souvent amenées à être passagers de votre véhicule. L’assurance occupants a également l’avantage de garantir un paiement immédiat (alors que l’assurance accident classique devra d’abord établir les circonstances de l’accident…). - L’assurance protection juridique
L’assurance protection juridique circulation, généralement proposée en tant qu’assurance complémentaire par les assurances auto, prend en charge les conflits liés à l’utilisation de votre véhicule : détermination de la responsabilité en cas d’accident, amende abusive, obtention d’une indemnisation par l’assurance d’un autre conducteur…
Cette option n’est pas forcément intéressante si vous disposez déjà d’une assurance protection juridique privée (plus économique si votre ménage détient plus d’une voiture). - L’option « protection en cas de faute grave »
Si vous avez un sinistre suite à une faute grave (conduite en état d’ivresse, excès de vitesse…), la compagnie d’assurance peut se retourner contre vous et exiger que vous participiez aux frais vous incombant. L’option « protection en cas de faute grave » vous protège contre cette possibilité : cela évite notamment que l’assureur invoque une négligence (ligne de stop non respectée…) dans le but de ne pas vous couvrir.
Vous l’avez compris : lorsque vous utilisez un comparateur d’assurances auto pour faire le bon choix, ne vous arrêtez pas forcément à l’offre la plus basse. D’autres critères doivent être pris en compte pour sûr d’être bien assuré.
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