En plus d’être un produit d’épargne et de prévoyance très intéressant, le 3ème pilier peut également être utilisé pour qui souhaite accéder à la propriété. Vous pouvez en effet soit retirer votre capital 3ème pilier pour financer votre bien soit le mettre en gage. Quelle solution est la plus intéressante et sous quelles conditions ?
La question se pose si vous avez un 3ème pilier lié car, avec un 3ème pilier libre, vous n’avez à donner aucun motif pour retirer votre capital.
Si vous avez un 3ème pilier lié, votre capital peut être retiré pour acheter un bien immobilier à condition que vous souhaitiez acheter votre résidence principale ou secondaire. En d’autres termes : si vous souhaitez achetez un logement pour le louer, vous ne pouvez pas utiliser votre 3ème pilier.
Rappelez-vous tout de même, si vous avez un 3ème pilier lié, que vous paierez au moment du retrait un impôt de 5 à 7%. Dans le cas d’un 3ème pilier libre, aucun impôt ne sera prélevé au moment du retrait.
L’avantage d’utiliser votre 3ème pilier pour financer votre bien immobilier est que vous bénéficierez ainsi d’une dette hypothécaire et d’intérêts plus faibles. Par contre, vous ne bénéficierez plus des avantages du 3ème pilier : vous n’assurerez plus de revenus pour votre retraite, vous ne bénéficierez plus d’une déduction fiscale annuelle ni d’une assurance décès-invalidité.
Une autre solution peut être plus intéressante est de mettre votre 3ème pilier en nantissement.
Il est en effet possible, lorsque vous faites un prêt auprès d’une banque, de mettre votre 3ème pilier en nantissement : il servira alors de garantie si vous êtes insolvable. Au moment de la retraite, la banque ne prendre sur la part nantie de votre 3ème pilier que ce dont elle aura besoin pour finir de rembourser le crédit hypothécaire.
L’avantage de la mise en nantissement ? Vous gardez votre contrat 3ème pilier ainsi que les avantages s’y rapportant.
L’inconvénient de la mise en nantissement ? Vous paierez une dette hypothécaire plus importante que si vous aviez retiré votre 3ème pilier pour augmenter votre apport. Il convient donc de s’assurer que vous aurez les revenus suffisants pour payer le crédit sur la durée.
Le nantissement est en général la solution la plus recommandée : même s’il semble plus coûteux au moment où vous concluez le prêt avec votre banque, il est la méthode la plus sûre sur la durée pour garder les avantages du 3ème pilier tout en finançant votre bien. Le principal avantage est sans contexte la déduction fiscale qui vous permet de faire des économies d’impôts tous les ans. L’année 2025 a vu l’augmentation des plafonds, rendant le 3eme pilier 3a pilier très intéressant.
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